Durante décadas, la mayoría de los estadounidenses crecieron con una idea clara sobre la jubilación: los 65 años eran la meta dorada, el punto de llegada donde se dejaban atrás las jornadas laborales para abrazar una vida de descanso. Pero los tiempos han cambiado, y con ellos, el concepto mismo de retiro. La Administración del Seguro Social ha movido discretamente el marcador: la edad plena de jubilación (FRA) ya no es 65, sino que se acerca a los 67 años. Esta transformación no solo afecta cuándo nos retiramos, sino también cómo planeamos toda nuestra estabilidad financiera.
Se acabó la era del retiro a los 65
Este cambio no ocurrió de la noche a la mañana. Es resultado de un proceso legislativo que comenzó en la década de 1980, cuando el Congreso decidió aumentar gradualmente la edad para acceder al 100% de los beneficios del Seguro Social. ¿La razón? Vivimos más tiempo. Según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC), la esperanza de vida promedio en Estados Unidos supera los 77 años. Bajo ese contexto, aplazar la jubilación dos años puede parecer razonable.
Sin embargo, para quienes están cerca de esa edad, ese cambio resulta mucho más que una simple cifra. Por ejemplo, quienes nacieron en 1959 alcanzarán su FRA en 2025, a los 66 años y 10 meses. Un pequeño ajuste en el calendario, sí, pero con un impacto considerable en el bolsillo. La generación nacida en 1960 será la primera que deberá esperar hasta los 67 años completos para recibir el beneficio completo. Y con ello, se marca oficialmente el fin de una era.
¿Qué significa la FRA para tu dinero?
La edad plena de jubilación (FRA) es el momento en que puedes recibir el 100% de los beneficios del Seguro Social. Si decides retirarte antes —por ejemplo, a los 62 años— recibirás pagos reducidos de por vida. Si pospones tu retiro, en cambio, obtendrás beneficios mensuales más altos. En teoría, el sistema es sencillo. En la práctica, implica decisiones críticas.
Tabla de beneficios según año de nacimiento
| Año de nacimiento | Edad plena de jubilación (FRA) | Porcentaje estimado de beneficios si se reclama a los 62 años |
|---|---|---|
| 1955 | 66 años y 2 meses | ~74.2% |
| 1958 | 66 años y 8 meses | ~71.7% |
| 1959 | 66 años y 10 meses | ~70.8% |
| 1960 o después | 67 años | 70% |
Como se puede observar, reclamar los beneficios antes de la FRA puede reducir hasta 30% los pagos mensuales… de por vida. Y en una economía marcada por la inflación y el aumento del costo de vida, cada dólar cuenta.
La confusión con Medicare
Aquí surge una disonancia que desconcierta a muchos: la elegibilidad para Medicare sigue siendo a los 65 años, mientras que la FRA se ha desplazado a los 67. Esto obliga a quienes deciden retrasar el cobro del Seguro Social a inscribirse en Medicare igualmente a los 65, para evitar penalizaciones por inscripción tardía.
Esto genera una brecha: ¿te jubilas a los 65 con cobertura médica, pero esperas dos años para recibir el 100% de tus beneficios? Para muchos, el equilibrio entre ingresos, seguros de salud y longevidad se convierte en un rompecabezas financiero.
El costo oculto de jubilarse antes
Abandonar la vida laboral antes de los 67 años no solo reduce los beneficios del Seguro Social. También significa:
- Menor acumulación en las cuentas de retiro, al tener menos años de aportes.
- Mayor presión sobre ahorros personales, como 401(k) o cuentas IRA.
- Riesgo de penalidades fiscales, si los retiros no están planificados correctamente.
La estrategia de retiro, por tanto, no puede improvisarse. El IRS recomienda tácticas como:
- Conversión a Roth IRA para optimizar la carga impositiva.
- Retiros escalonados para evitar saltos de impuestos.
- Uso de ahorros no calificados antes que cuentas con penalización.
La clave está en el timing: cuándo retirar, cuánto y desde qué fuente.
Más allá de los números: por qué este cambio importa
Detrás del aumento de la FRA hay una lógica estructural. El fondo fiduciario del Seguro Social lleva años bajo presión. El informe de 2024 de la Junta de Fideicomisarios advierte que, sin ajustes, el programa podría enfrentar déficits a partir de 2035. Aumentar la edad de jubilación es una de las medidas aplicadas para garantizar la sostenibilidad del sistema a largo plazo.
Pero no todos están de acuerdo. Los críticos aseguran que esta medida castiga especialmente a quienes realizan trabajos físicamente exigentes. Para un trabajador de construcción o una enfermera, dos años extra pueden representar una carga considerable.
Cómo adaptarse a esta nueva realidad del retiro
En 2025 y más allá, planificar el retiro ya no se trata de alcanzar una edad determinada. Ahora se trata de estrategia, flexibilidad y decisiones informadas. Los asesores financieros recomiendan:
- Estimar los beneficios según diferentes edades con herramientas del SSA.
- Considerar los beneficios conyugales: si una pareja retrasa su retiro, los ingresos familiares podrían aumentar.
- Tener en cuenta el impacto de la inflación y los gastos médicos, que tienden a crecer tras la jubilación.
El mensaje es claro: la flexibilidad es la nueva forma de seguridad financiera.
Verificación de hechos
Afirmación: La edad plena de jubilación (FRA) en EE.UU. sigue siendo 65 años.
Veredicto: Falso. La FRA es oficialmente 67 para quienes nacieron en 1960 o después, según las enmiendas al Seguro Social de 1983. Medicare sigue disponible desde los 65, pero para recibir el 100% del Seguro Social, hay que esperar hasta los 67.
El fondo del asunto
La jubilación ya no es una fecha fija marcada en el calendario. Es un objetivo en movimiento, condicionado por la salud, la longevidad y las finanzas personales. El cambio a una FRA de 67 años no solo modifica la documentación, también cambia cómo los estadounidenses visualizan la última etapa de su vida laboral.
Para algunos, significa una oportunidad de seguir contribuyendo y ahorrar más. Para otros, una señal de que deben comenzar a planificar antes, con mayor inteligencia y realismo. Lo cierto es que los 65 años ya no son la meta. Son apenas la mitad del camino en una carrera financiera cada vez más larga.
Preguntas frecuentes:
¿La edad de jubilación en EE.UU. sigue siendo 65?
No. Para quienes nacieron en 1960 o después, la edad plena para recibir el 100% del Seguro Social es 67.
¿Puedo jubilarme a los 62?
Sí, pero tus beneficios se reducirán permanentemente hasta en un 30%.
¿Qué pasa con Medicare si retraso el Seguro Social?
Debes inscribirte en Medicare a los 65 para evitar recargos, aunque retrases el cobro del Seguro Social.
